אז עוד קצת על כאן ועכשיו:
* המספר שלא נגמר - כל מי שכבר מכיר את ארה"ב יכול לדלג על הפסקה הזו. כן, אנחנו מדברים על ה-social security number, או בקצרה SSN. אפשר לחיות בארה"ב בלי זה, אבל לא כדאי - הכל כרוך בו ובראש ובראשונה דירוג האשראי שלך. הלכנו להוציא אחד כזה (לכל אחד מאיתנו) לפני שבוע וחצי, והגשנו בסוף טפסים רק בשבילי כי עירית צריכה תעודת נישואין מתורגמת לפני שתוכל לקבל SSN. לרוע המזל, זו בערך התעודה היחידה שלא תרגמנו... שלי עדיין לא הגיע, אבל מאז כל הדברים שרצינו לעשות תלויים ב-SSN: סלולריים, כי המבצעים של HP ב-AT&T דורשים אותו (וכרטיס אשראי, שגם בשבילו צריך, כן ניחשתם נכונה, SSN), קניית רכב כי אנחנו שוקלים לממן חלק מהרכב בהלוואה וצריך SSN, רישום לתוכנית הרפואית של HP ועוד. דווקא עם דירות אנחנו מסתדרים יפה ומציעים למי שרוצה מכתב מ-HP שמאשר שאני עובד מורשה :-)
* התוכנית הכלכלית - עוד לפני שנסענו שמענו מאנשים שונים על עניין הקרדיט היסטורי או קרדיט ריפורט, אבל רק לאחרונה אני מתחיל להפנים את מה שנאמר. המסקנה שלי היא שהמערכת האמריקנית נועדה למנוע מאנשים שאין להם כסף מלהשיג אותו. בקיצור רב, כך זה עובד: נגיד שאתה רוצה לפתוח עסק, לרכוש דירה, רכישת רכב או כל מעשה כלכלי משמעותי אחר. רוב הסיכויים שתצטרך מימון ורוב הסיכויים שאין לך בכיסך את מה שצריך. מה עושים? הולכים לבנק ולוקחים הלוואה. הבנק, למרבה הצער, רוצה לוודא שאתה יכול להחזיר את ההלוואה. הוא יכול היה לבדוק את משכורתך , הוצאותיך, התחייבויותיך ונכסיך. אבל פה הוא עושה משהו יותר פשוט. הוא בודק אם החזרת הלוואות בשנים האחרונות. יש סוכנויות שמוציאות עבורו את דיווח האשראי שלך לפי - ושוב, ניחשתם נכונה - ה-SSN שלך.
אם לפי היסטוריית האשראי שלך, אתה אמין ומחזיר הלוואות, תקבל הלוואה בתנאים טובים. אם אין לך היסטוריית אשראי טובה - תקבל תנאים גרועים או שלא תקבל כלל.
מה התוצאה?
אלף, אמריקנים מוציאים כמה שיותר כסף בתור הלוואה, כדי שתהיה להם הזדמנות להחזיר אותה, כדי שבעתיד יוכלו להגיד - הי, אני מחזיר הלוואות. מי מרוויח? מי שלוקח ריבית על אותה הלוואה, ואתם יכולים לנחש לבד מי זה. בית, אנשים מעוטי יכולת (או במקרה שלנו, זרים) ממעטים לקחת ולהחזיר הלוואות ולכן גם לא יוכלו לקבל הלוואות, שאותן יוכלו להחזיר. מעגל קסמים נפלא.
* כרטיס אשראי או מכונית חדשה - שמעתי מחברים על שתי אפשרויות לשבור את מעגל הקסמים. הראשונה והפופלרית היא כרטיס אשראי מובטח (secured). הרעיון הוא שהבנק לא סומך עליך שתחזיר הלוואה, אבל הוא מוכן ברוב טובו לתת לך כרטיס אשראי אם תשים בצד סכום כסף בגובה המסגרת של הכרטיס. רוצה כרטיס שאפשר לגהץ ב-5000 דולר בחודש? שים בחשבון סגור 5000 דולר. אם תגהץ יותר, הבנק יגהץ לך את העו"ש. מה שכן, כל פעם שאתה מגהץ אתה צובר קצת היסטוריית אשראי חיובית וככה לאחר כחצי שנה הבנק סומך עליך קצת יותר, נגיד 1000 דולר יותר - ואתה מקבל כרטיס אשראי רגיל במסגרת של 1000 דולר. גם פה אתה צובר היסטוריית אשראי אבל לא כ"כ הרבה, כי הכרטיס בכל זאת מוגבל ולאט לאט אתה מתקדם עקב בצד אגודל לעבר כרטיסי האשראי הגדולים באמת. טוויסט נחמד על הכרטיס הראשון, זה המובטח, זה שהבנק לוקח ממך עמלה וריבית על הכביכול הלוואה. בואו ניזכר - זה כסף שלך, שהבנק אילץ אותך לשים בצד, ועוד לוקח ממך כסף על זה...
האופציה השנייה ששמעתי היא בכל זאת לקבל הלוואה ולהחזיר אותה. כיוון שרוב הארגונים הסולידיים לא יתנו לי הלוואה בלי שקודם אחזיר כמה הלוואות (אני פשוט מת על המעגליות הזו), הולכים למישהו פחות סולידי, מישהו שלא אכפת לו לתת לי הלוואה כל עוד אקנה ממנו משהו. נגיד, מכונית. אז הולכים לסוחר מכוניות, קונים מכונית וממנים חלק מהעלות בהלוואה מאותו סוחר. הוא כמובן לוקח ריבית מטורפת על ההלוואה, פי 3 או 4 מהריבית המקובלת, אבל היי - ככה צוברים היסטוריית אשראי טובה ומהר.
כרגע זה נראית לי התוכנית הטובה יותר - נוציא כרטיס אשראי מובטח בסכום מינימלי, אולי 500 דולר, לעסקות שדורשות כרטיס אשראי. נקנה רכב ונממן (כאן קוראים לזה financing) את חלקו בהלוואה מהדילר (סוחר המכוניות), אם נמצא דילר שיסכים. הסה"כ יהיה רכב קצת יותר יקר (בגלל הריבית) אבל אחרי חצי שנה אפשר יהיה לקבל כרטיס אשראי נורמלי.
ושוב, כל זה מחכה ל-SSN...
* ובשביל כסף, צריך לעבוד - עוד לא גיליתי איך להזמין נעצים. אני רוצה 'לקשט' את הקיוב שלי, עירית פתחה במבצע רכישת גלויות מגניבות כדי שאוכל לעשות את הקיוב למדליק, אבל אני לא יכול לתלות אותן כי אין לי נעצים. אני די בטוח שהם חלק מהדברים שאפשר להזמין דרך מערכת ה-SmartBuy של HP. אבל אין לי יוזר למערכת. התקשרתי ל-IT Help, ולאחר כשעה של אנגלית שבורת שיניים עם התומך (אנגלית שלו, לא שלי - הוא בהודו) הייתי די בטוח שהוא מנסה להגיד לי שזו לא בעייה שלו. התדרדרתי לתחינה נואשת לאחד מחבריי שיזמין עבורי נעצים. הוא הסכים אבל שאל איך נעביר את החיוב מהתקציב של הבוס שלו לתקציב של הבוס שלי. אין מה להגיד, לחברה גלובלית יש פתרונות אנליים.
אז עדיין לא הצלחתי להפעיל את כל הכלים המשרדיים שאני צריך, הממוחשבים ואלו שלא, אבל היי - מחר Pay Day והמשכורת הראשונה שלי תגיע בדמות צ'ק אדמדם (טוב אני לא יודע באיזה צבע, אבל בחלומות שלי הוא אדמדם). המשכורת הבאה כבר תופקד ישירות לחשבון הבנק שלי.
הייתה לי השבוע פגישת ייעוץ עם יועצי המס ש-HP שכרו בשבילי (חלק מחבילת המעבר שלי) שהצליחה לאחר שעה וחצי להסביר לי קצת ממערכת המיסים המורכבת פה. הבאסה העיקרית היא שכל אחד צריך למלא דיווח מס שנתי בעצמו. יש המון פרטים על מס פדרלי ומס מדינה, על ניכויים וזכאויות, ומי שירצה אשמח לשלוח לו את חוברת ההסברים שקיבלתי במתנה.
טוב, גם הפוסט הזה נהיה ארוך מדי ועוד לא סיפרתי על דברים מעניינים באמת, כמו חסרונו של מקרר ב-HP, המכונות האוטומטיות (vending machine) שמוכרות 5 סוגים של תרופות לעובד העייף, את חוסר ההכרה של האמריקאים במידה 'קטן' (רק חולצות מוכרים ב-small, וגם שם כמעט לא ניתן למצוא), השירות האדיש (מוכר של AT&T פשוט סירב למכור לי סלולרי, אפילו שממש רציתי והיה ניתן לשכנע אותי לעסקה גרועה במיוחד) ועוד פכים קטנים ומשעשעים (או שלא, אם אתם שואלים את עירית).
יאללה ביי לעכשיו,
ענבר